Si tout le monde a une chance, quel est néanmoins le profil idéal pour renégocier son taux d'emprunt ? Vous l'avez notamment si vous avez contracté votre prêt depuis deux ans ou moins, "en particulier en 2007, 2008 ou 2009", période où les taux étaient les plus élevés, précise Maël Bernier. Plus généralement, si moins d'un tiers de la durée de votre prêt s'est écoulé (moins de 5 ans pour les prêts sur 15 ans, de 7 ans pour les prêts sur 20 ans, etc.). "C'est la période où l'on rembourse essentiellement les intérêts, et non le capital" explique Maël Bernier. Votre négociation sera également plus intéressante si vous aviez obtenu un taux élevé. Pendant la crise de 2008, les taux d'intérêts ont battu des records, avec plus de 5% hors assurance en moyenne. Avec un tel taux, il est plus facile de se voir octroyer une baisse de 1 voir 1,5 point, pour atteindre 3,5% hors assurance, un "bon taux" selon Marc Sirotteau. "Plus la durée d'emprunt était longue et plus la somme était élevée, plus les économies réalisées seront importantes" insiste Maël Bernier.

Les éléments qui jouent en votre défaveur

Quelques obstacles peuvent se dresser sur le chemin de la renégociation, en particulier votre situation financière et professionnelle. "Être en période d'essai ou en CDD, c'est rédhibitoire pour les banques, qui ne veulent pas prendre de risques" explique Marc Sirotteau. De même si vous avez contracté un autre emprunt entre temps, et que votre taux d'endettement a changé. En effet, renégocier un prêt, c'est ouvrir un nouveau dossier avec vos critères actuels, et payer quoi qu'il arrive de nouveaux frais de dossiers (200 à 1.000 €) ! Cliquez sur suivant pour découvrir la différence entre renégociation et rachat de crédit.

"La première démarche, c'est d'aller voir son banquier" insiste Maël Bernier. La concurrence est tentante, car elle propose souvent des taux plus bas, "un taux de conquête du nouveau client" selon Marc Sirotteau. Mais il reste intéressant de consulter avant toute chose sa banque actuelle, pour limiter les frais (voir ci-dessous). Votre conseiller peut vous proposer une contrepartie à la renégociation de votre prêt, par exemple la souscription d'une assurance vie. "C'est un échange de bons procédés, mais attention à ne pas accepter un produit qui ne serait pas adapté au client !" insiste Marc Sirotteau.

Si vous allez voir ailleurs, attention aux frais ! Pour obtenir la meilleure offre, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence. Cependant, n'oubliez pas de prendre en compte les frais inhérents au rachat de votre crédit par une nouvelle banque : les frais de dossier, éventuellement les frais de courtier, la nouvelle garantie relative au nouvel emprunt, mais surtout les indemnités de remboursement anticipé. "Même si vous avez négocié la valeur de ces pénalités lors de la signature de votre crédit, une clause exclue toujours le rachat par une banque concurrente" précise Marc Sirotteau. Autrement dit, dans tous les cas, vous devrez payer l'équivalent de six mensualités, pour une valeur plafonnée à 3% de la somme restante. En tenant compte de ces frais, vous pourrez être tenté d'accepter une offre a priori moins intéressante de votre banque, mais au final aussi avantageuse. "En général, si la différence entre le nouveau taux proposé par votre conseiller et celui proposé par le concurrent ne dépasse pas 0,7 points, il est plus intéressant de rester dans votre banque" explique Marc Sirotteau. On estime un gain réel à partir d'un point de baisse. Découvrez les derniers conseils de nos spécialistes en cliquant sur suivant.

Ne négligez pas l'assurance Lorsque l'on renégocie son prêt, on est tenté de tous débattre. Et on aura plutôt raison. Mais, en ce qui concerne l'assurance, attention à ne pas négliger la qualité au profit du prix. "Une assurance, c'est avant tout une couverture, elle doit coller au mode de vie du client" rappelle Maël Bernier. Depuis le 1er septembre 2010, les banques sont dans l'obligation d'accepter le choix d'une assurance extérieure, si les conditions qu'elle remplit sont les mêmes. Pourtant, pas question de choisir la moins chère sans regarder ce qui se cache derrière. "Si vous êtes amateur de saut en parachute, faites-le couvrir par l'assurance, quitte à payer un supplément !" conclut Maël Bernier.

Comparer les offres

"Consultez le maximum de banques, pour comparer au mieux" insiste Marc Sirotteau. Et ne tardez pas trop, selon lui ! Les taux se sont stabilisés en novembre 2010, c'est donc le moment idéal pour renégocier son prêt, avant une éventuellement remontée des taux... que Maël Bernier ne craint pas dans l'immédiat. "Chaque banque a un profil de client idéal, il y aura donc toujours une banque pour vous proposer une offre intéressante" selon elle.